存款利率下行“钱袋子”打理组合生变

近日，各银行纷纷调降多种期限品种存款利率。在此背景下，中国证券报记者日前咨询全国多地银行发现，银行向客户力推的“钱袋子”打理组合方式出现变化。定期存款及增额终身寿险产品“遇冷”，较受青睐的产品包括储蓄国债、大额存单、特色存款、固收类理财产品以及分红险等。

同时，通过银行渠道配置资产的投资者更看重投资的安全稳健性，在此基础上寻觅收益更高的产品组合。分析人士表示，在存款利率下行趋势下，“存款搬家”现象将在一定程度上延续。

安全稳健产品受青睐

9月伊始，国有大行及多家股份制银行纷纷下调中长期定期存款挂牌利率，多家地方中小银行也纷纷加入其中。分析人士预计，银行息差压力仍然较大，可能开启新一波存款利率下调。

在此背景下，银行客户经理推荐大额存单和结构性存款等特色存款产品的热情较高，储蓄国债、部分固收类理财产品以及分红险产品也获青睐。银行定期存款产品和增额终身寿险“遇冷”。

客户对更高收益和安全稳健产品的需求进一步加大。“9月中旬，我有一笔30万元的三年期定期存款到期，正好赶上这轮存款利率下调。我把钱取出来后，打算投资点儿别的较为稳健的品种。”北京居民李女士表示。

投资理财新组合

9月10日至19日，今年第五期和第六期凭证储蓄国债通过银行渠道发售，票面年利率均高于国有大行同期存款挂牌利率。

“半个小时就卖光了，我们帮客户抢都抢不到。提前5分钟可取号，储蓄国债早晨8点30分才开始卖，大爷大妈们7点就来排队了。”安徽某国有大行的一位客户经理表示。广东某国有大行的一位客户经理说:“还没到8点30分，已经叫了15个号排着队。”辽宁的一位消费者称，储蓄国债太火，楼下银行17分钟售罄。

此外，虽然多家银行大额存单利率近期进一步下调，但认购额度紧张、一单难求的状态仍然持续。记者在朋友圈发现，某股份行浙江一家分行行长更是亲自上阵，在朋友圈推荐该行的个人大额存单产品。相较于全国性银行，部分地方性中小银行大额存单利率有一定优势。

除上述销售火爆的品种外，额度稍显宽松的特色存款以及表现稳健的理财产品热度也有所升温。多家银行客户经理介绍，此类产品收益构成是“保底收益+波动收益”，波动收益挂钩黄金、中证500指数等品种，想象空间比较大。同时，不少银行也向客户推荐一些市场表现比较稳健的产品，以丰富投资组合。

热销储蓄险换品种

在保险产品方面，此前在银行代销渠道表现抢眼的增额终身寿险出现热度有所降低迹象，但记者调研了解到，无论是从供给侧还是需求侧，储蓄型保险产品仍有竞争力。

“没有赶上预定利率为3.5%的增额终身寿险的末班车，但我的客户经理给我推荐了预定利率为2.5%的‘保证利率+浮动收益’的分红险，了解下来觉得还不错，我打算买点儿。”投资者小杨表示。“相对而言，保险产品还是比较安全的，追求长期确定收益的客户现在上车也不算晚。”一位股份行理财经理认为。

财通证券研报称，存款利率下调，进一步强化居民对于长期利率下行的预期，部分居民有意愿牺牲短期的流动性去获取长期锁定的收益，无须担忧储蓄型保险产品需求端缩量。

华东某股份行客户经理透露:“近期，我们银行平台的保险产品日成交金额在1亿元左右，很多高净值客户都会考虑配置保险产品。”其中，分红险受欢迎程度明显提高。

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